保險交了一年,想退保,不交了,能退多少錢?

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樓主 2019-06-26 16:32:43
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重疾保險

有朋友在微信后臺問小編:保險交了一年,想退保,能退多少錢?

用戶疑問

用戶問題屬于保險退保的范圍。

首先,我們需要知道哪些保險可以退保?

買的保險能否退保,需要根據產品的性質決定。如果保險是短期消費型產品,一般在保險合同生效后是不能退保的,比如:一般意外險、旅游險、住院津貼、住院報銷型保險等;如果購買的是長期或返還型保險產品,通常是可以退保的,比如長期重大疾病保險、分紅保險、個人養老保險等。

其次,保險退保時間段不同,退的錢多少不同?

保險退保分為猶豫期退保和正常退保兩種。健康險通常會有10-15的猶豫期,給予消費者考慮和選擇的時間期,而一般保險公司規定猶豫期是在投保人收到保單后的10-15天。在此期間(10-15天內)退保的話,只繳納工本費,一般在10元左右,保費可以全部退還;但是只要超過猶豫期(10-15天)就屬于正常退保的范圍了,這個時候退保的話,保險公司會退還給被保險人保單的現金價值,往往會低于所交的保費,將會損失一定的費用。

舉個例子:

假設馬大姐買了一款長期重疾險,交了幾年之后就不想交了,那么現在能退多少錢?

弘康健康一生重大疾病保險-含輕癥保障

馬大姐選擇了保額為30萬,以年為繳費單位,期限20年,保障終身,每年所交保費為4233元。

也就意味著馬大姐每年交4233元,交滿20年,保費保持不變。

如果在繳費幾年后退保的話,屬于正常退保,返還的是保單的現金價值。

這款產品對應的現金價值表如下:

弘康健康一生重大疾病保險-現金價值表

如果馬大姐在繳費1年后退保:

保費=4233元,對應的1年期的現金價值=319.2元,退保得到的錢只有319.2元(還未扣除工本費);

如果馬大姐在繳費2年后退保:

保費=4233×2=8466元,對應的2年期的現金價值=1921.5元,退保得到的錢只有1921.5元(還未扣除工本費);

如果馬大姐在繳費3年后退保:

保費=4233×3=12699元,對應的3年期的現金價值=4029元,退保得到的錢只有4029元(還未扣除工本費);

......

從現金價值中可以看出來,隨著繳費年限的增長,保單的現金價值也在不斷增長。

當保費繳滿20年的時候,保費=20×4233=84660元,而相對應的保單現金價值=64983元。而這個時候,我們的繳費已經截止,保單的現金價值卻也一直增長。

一旦我們繳費期間中途退保,你所交的保費和對應的現金價值有著很大差距,保費遠遠大于現金價值,而你退保所得便是保單的現金價值。

注:一般現金價值都有明確的規定,現金價值表附在正式保險合同之中。

這里需要注意的是,正常退保會給我們帶來很大的損失,所以各位慎之!也提醒其他消費者在購買前一定要根據自身的需求和經濟情況購買,抓住猶豫期,一旦出現情況,在猶豫期退保!

最后,保費交不起了,不退保,還能怎么辦?

我們在選擇長期保險的繳費期限時,大多會選擇期繳,按月或按年繳納保費,長達幾十年的期限,但是往往在繳費期間會遇到資金一時周轉不靈,交不起保費的情況,就想要退保。其實不是只能走退保的這條路,以下幾種解決辦法供大家選擇。

1.善用寬限期

對于長期保單、期繳投保人來說,寬限期可以很好的應對一時的資金周轉不靈。保險法規定的寬限期為60天,是對投保人未按時繳費所給予的寬限時間。

當你一時的交不起保費時,合理利用60天寬限期,等籌到錢時再交。

在這個期限中,投保人可以在任何時間去交保費,且不計利息;即使在這個期限內沒有交保費,但是保險合同是有效的,保障仍在。也就說,在寬限期內發生保險事故的話,保險公司還是要賠的,不過要在賠付金額中扣除所欠保費和利息。如果超過了這個期限還未交保費的話,保險合同將中止,失去保障效力。

2.慎用復效期

保單經歷過寬限期還未繳納保費的話,保單中止,進入復效期。復效期的時效是2年,如果在這2年內沒有提出復效申請的話,保單將終止,徹底死亡,不再具有任何效力。

為什么說慎用復效期呢?

因為復效的代價是要承擔一定的承擔成本的。在這2年內,尤其是健康險可能會因健康狀況等問題,出現增加保費、拒復、甚至即使復效,出現事故不給理賠的情況等,況且申請復效我們還需要承擔一定金額的滯納金。

提醒一點:在復效期內,如果發生保險事故,保險公司將不承擔賠付責任。

3.自動墊交保費

如果你的保單有自動墊交保費條款,并且你投保時選擇了這項功能的話,那么你可以松一口氣,在錢不湊手的時候,要么選擇自動墊交。

只要此時你的保單現金價值大于所交保費的話,就可以使用自動墊交保費。

我們在填保單時,一定要仔細閱讀這項條款,并詳細問清楚,之后在自己不能繳納保費考慮要不要使用這項條款,萬不能在自己不知道的情況下,由保險營銷員替自己選擇,這樣可能會在以后有不必要的麻煩。

4.減額交清

與上面的自動墊交保費一樣,不是每個保險合同都有的,但是一旦有此功能,當沒能力交保費的時候,可以使用這項功能。

當你投保滿2年以上,可以保單現金價值作為保險費,一次性購買對應金額的保障,可使原險種和期間不變,只是保險金額相應減少。

5.保單貸款

并不是所有的保單都具有保險貸款功能,小編在上篇文章中也講了,所以如果你的保單具有貸款功能的話,可以進行保單貸款,進行繳納保費。

保單貸款需要在還款時付現金利息,所以要仔細考慮過之后在選擇。

6.減保(轉換保險合同)

所謂減保,也就是部分退保,投保人可以選擇保費較低、繳費期限也較短的新合同來緩解繳費壓力,來擁有保障。但是這個有個前提是需要保險公司同意!

不是所有的保險合同都可以進行的,同時需要在投保滿2年并且在保單有效期內才能進行,其他情況無法進行,需要根據保險公司的規定,保險公司不同,規定不同,投保人可根據情況適時進行。

小編提醒:一般的長期保險或返還型保險會列明每一年的繳費情況、保單現金價值等基本信息,如果發現這些信息不合適自己情況的話,可以在10天猶豫期內退保,這時退保是不需要手續費的,本金也不會損失。一旦超過猶豫期退保(這是下下策)的話,一定要認真理解保險條款,以防在退保時自己的合法權益受到侵害!

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